401k estratégia de diversificação
Se você está contribuindo para um plano 401k, você não tem dúvidas sobre o credo capitalista, "é preciso dinheiro para ganhar dinheiro". No entanto, em um mercado que pode subir tão cedo quanto cair; um mercado sujeito a emoções e mudanças globais, esse mesmo credo pode ser melhor escrito, "é preciso dinheiro investido com sabedoria para ganhar dinheiro".
Divulgar seus investimentos entre diferentes classes de ativos é chamado de alocação de ativos.
A melhor maneira de pensar sobre isso: "A alocação de ativos é realmente uma estratégia de redução de risco", disse Michael Horwitz, um planejador financeiro certificado da Austin Asset Management.
É um dos aspectos mais importantes, e muitas vezes menos planejados, de economizar em 401k. Uma estratégia de alocação de ativos pode ser aplicada ao investimento dentro e fora do seu 401k. Este artigo trata estritamente da alocação de ativos dentro do seu 401k.
Alocando seus ativos de acordo com sua tolerância ao risco, anos de aposentadoria e as necessidades financeiras que você prevê ter em reforma, você pode reduzir o risco de não conseguir o estilo de vida de aposentadoria que você imaginou por si mesmo.
Nisto, a primeira de nossa série exclusiva de três partes sobre alocação de ativos, vamos cobrir os conceitos básicos de alocação. Os artigos subsequentes irão lidar com o reequilíbrio dos comerciantes de 401k e 401k dias.
Acorde e comece a sonhar.
Um passo indispensável na alocação adequada de ativos é simplesmente decidir o que você quer que sua aposentadoria seja como, e quais as despesas que implicarão. Você provavelmente tem um sonho que coloca um sorriso no seu rosto - seja navegando pelo mundo ou construindo móveis. Mas, não esqueça as despesas do dia a dia, ou custos imprevistos, como cuidados de saúde.
Na verdade, os poupadores que sabem o quanto eles precisam para a aposentadoria geralmente têm cinco vezes mais dinheiro em seus planos de 401k do que pessoas que não sabem, de acordo com o Inquérito de Confiança de Aposentadoria do Instituto de Pesquisa de Benefícios para Empregados (EBRI) 1999.
Aproveitar o tempo para pensar em arranjos de vida, despesas mensais, gastos com alimentos e entretenimento podem ajudá-lo a definir o tipo de forma financeira em que você precisa estar quando você chegar à aposentadoria.
Seu Limiar de Risco.
Depois de pregar uma imagem realista de sua aposentadoria, você pode decidir a extensão das chances financeiras que você está disposto a realizar para realizar esses sonhos. Isso é chamado de tolerância ao risco.
Avaliar sua tolerância ao risco pode ser pensado como descobrir como está disposto a aceitar quedas de valor em sua conta 401k. Investimentos mais voláteis, como ações de alta tecnologia ou títulos de alto rendimento ("junk"), carregam com eles não apenas uma maior chance de ganho, mas uma maior chance de perda, do que, por exemplo, investimentos mais estáveis como títulos de curto prazo ou ações de blue-chip.
Pense nos seus hábitos de dinheiro atuais e passados, se você não tiver histórico de investimentos, para determinar como você lida com o risco. Você aceita bem a perda, ou faz problemas de dinheiro para que as veias na sua testa saem? Você está disposto a enfrentar a tempestade de um mercado para baixo?
De 1926 a 1999, o mercado de ações, medido pela Dow Jones Industrial Average, registrou 23 anos baixos. Isso é quase um em cada três anos. Você precisa determinar se você pode lidar com os anos baixos sem vender seus investimentos com prejuízo.
Ao pensar sobre o risco, "estamos lidando com o comportamento humano", disse Horwitz. ". Se um cliente vai reagir de forma exagerada para um retorno negativo em sua carteira, passando de ações para dinheiro, em um sentido que desfaz seu plano, isso deve ser levado em consideração". Lembre-se, você só perde dinheiro se você realmente vende os estoques quando eles estão para baixo, em vez de segurá-los até eles voltarem.
O risco também pode entrar em jogo se você não estiver no bom caminho para atingir seus objetivos de aposentadoria. Se, por exemplo, você tiver cinco anos até a aposentadoria, e não estiver preparado financeiramente, você pode ter que assumir mais riscos do que se sente confortável para atingir seus objetivos.
Abaixo estão três gráficos que mostram como você pode alterar o nível de risco em sua carteira, ajustando suas participações em ações (títulos geralmente sendo um investimento menos arriscado).
Opções de investimento.
Com um objetivo claro em mente e uma sensação de seu nível de risco tolerável, é hora de se familiarizar com suas opções de investimento. Não hesite em pesquisar suas escolhas de fundos; Vai pagar no final.
"Não há substituto para procurar relatórios disponíveis (em suas escolhas de investimento 401k)", disse Horwitz.
Pesquisando um fundo, dependendo de quão em profundidade você quer ir, pode ser um processo de várias camadas e demorado. Em geral, os planejadores financeiros sugerem que você analise a política de investimento, o estilo gerencial e o desempenho histórico, no mínimo.
Outra coisa muito importante para pesquisar é a pureza do fundo. Para ler mais sobre isso, confira um trecho do nosso próximo curso de investimento Wall Street 201.
Você pode aprender muito sobre um fundo mútuo do prospecto. Existem também outras fontes disponíveis, tanto on-line como impressas.
As opções de investimento mais comuns nos planos 401k são ações, títulos e caixa (fundos do mercado monetário). Uma delineação adicional pode ser feita entre estoques de grande capitalização (grande capitalização), capital médio (mid-cap), ações de pequena capitalização (small-cap) e ações internacionais. Estes podem ser divididos em fundos de ações de "valor" e fundos de ações de "crescimento".
Aqui está um rápido olhar para as opções de investimento 401k mais comuns.
Fundos de ações de grandes capitais: os fundos de ações de grandes capitais geralmente têm uma capitalização de mercado médio de mais de US $ 5 bilhões para US $ 10 bilhões. Esses fundos de ações são compostos por grandes empresas, como a GE.
Fundos de ações de médio prazo: os fundos de ações de médio prazo geralmente possuem uma capitalização de mercado médio entre US $ 2 bilhões e US $ 10 bilhões.
Fundos de ações de pequena capitalização: os fundos de ações de pequeno capital geralmente possuem uma capitalização de mercado médio de menos de US $ 2 bilhões.
Fundos de ações internacionais: os fundos de ações internacionais investem em títulos de capital de emissores localizados fora dos Estados Unidos.
Global Stock Funds: Este tipo de fundo mútuo geralmente inclui pelo menos 25% de títulos estrangeiros em sua carteira.
Fundos de obrigações: as obrigações geralmente são divididas entre vencimento mais longo e prazo de vencimento mais curto. As obrigações de curto prazo geralmente são consideradas menos arriscadas do que os títulos de longo prazo. Um fundo de obrigações está sempre substituindo títulos em sua carteira para manter seu objetivo médio de maturidade. Você também pode ter uma opção de títulos estrangeiros.
Fundos de valor estável: esses fundos podem fornecer uma alternativa atrativa para fundos de títulos ou fundos do mercado monetário em um plano 401k. Esses fundos investem em contratos de valores estáveis com companhias de seguros ou bancos, e seu risco de mercado é geralmente inferior ao de um fundo de ações ou títulos.
Fundos do mercado monetário: às vezes denominados "dinheiro", os fundos do mercado monetário são como contas de poupança bancária, na medida em que o valor do seu investimento original não flutua. No entanto, eles não são garantidos como uma conta de poupança bancária seria, e a taxa de juros é geralmente menor do que para ações e fundos de títulos.
Fundos do Índice: esses fundos são investidos para replicar um índice de mercado existente, como o S & amp; P 500, que é um índice de 500 grandes ações da empresa dos EUA.
Fundos de ações da empresa: esses fundos permitem investir na empresa para a qual você trabalha. Os fundos de ações da Companhia não são investimentos diversificados, o que os torna teoricamente mais voláteis do que um fundo mútuo.
Fundos de mercados emergentes: esses fundos são constituídos por ações de empresas localizadas em países em desenvolvimento.
Life Cycle Funds: Um fundo de ciclo de vida é um fundo mútuo voltado para investidores em uma determinada faixa etária ou com um horizonte de tempo específico para investir.
Estratégias diferentes.
Então, agora chegamos ao esfregaço. A alocação de ativos se resume a combinar as diferentes classes de ativos de uma forma que reduz seu risco global de investimento e, portanto, o risco de não atingir seu objetivo.
"A questão de quanto alocar para cada coluna tem sido debatida por anos e não há uma resposta simples", disse Nikki Ross, planejador financeiro certificado e autor de Lessons from the Legends of Wall Street: How Warren Buffet, Benjamin Graham, Phil Fisher, T. Rowe Price e John Templeton podem ajudá-lo a se enriquecer.
Alguns planejadores financeiros recomendam que seus clientes invistam 70% dos ativos em ações e 30% em títulos. Alguns sugerem uma divisão 80-20. Alguns querem que seus clientes invistam 100% em ações. Cada situação é diferente e exige uma estratégia única, específica para investidores.
Ao decidir sobre como dividir seu investimento de 401k, você precisa se perguntar algumas perguntas: quanto tempo você tem até a aposentadoria? Qual taxa de retorno permitirá alcançar seus objetivos de aposentadoria? Com qual nível de risco você está confortável? E, quanto você pode investir anualmente?
Geralmente, quanto mais você tiver de aposentadoria, mais tempo você terá que enfrentar as desacelerações do mercado e mais agressivo você pode ser. À medida que você se move em direção à aposentadoria, muitos planejadores financeiros sugerem que você mova pelo menos parte do seu dinheiro para investimentos mais conservadores.
No entanto, se você planeja se aposentar por vários anos, você precisará manter parte do seu portfólio em investimentos agressivos, para superar a inflação.
É uma estratégia de longo prazo. "Se você tem uma alta taxa de poupança e pode economizar 15% do salário através de (a) 401k, e diversificar, não há dúvida de que você alcançará um alto nível de riqueza ao longo de um período de 20 anos", disse Horwitz.
Assim, a alocação de ativos permite um trade-off de risco substancial para uma melhor probabilidade de alcançar seus objetivos financeiros. A alocação de ativos pode não produzir o melhor retorno sobre o investimento que você pode alcançar, mas esse não é o objetivo. O objetivo, através da diversificação, é minimizar seu risco e evitar que tenha que adivinhar o que será quente e o que não ocorrerá no mercado.
"Quando você faz alocação de ativos, você está tomando a bola de cristal e jogando no armário", disse Scott Leonard, CFP e proprietário da Leonard Capital Management.
Isso é apenas para propósitos educacionais. As informações fornecidas aqui destinam-se a ajudá-lo a entender a questão geral e não constitui qualquer imposto, investimento ou aconselhamento jurídico. Consulte seu consultor financeiro, fiscal ou jurídico sobre sua própria situação única e o representante de benefícios da sua empresa para as regras específicas do seu plano.
Isso é apenas para propósitos educacionais. As informações fornecidas aqui destinam-se a ajudá-lo a entender a questão geral e não constitui qualquer imposto, investimento ou aconselhamento jurídico. Consulte seu consultor financeiro, fiscal ou jurídico sobre sua própria situação única e o representante de benefícios da sua empresa para as regras específicas do seu plano.
401k estratégia de diversificação
À medida que você acumula ativos de aposentadoria, a decisão mais importante que você precisa fazer é como os ativos serão investidos.
A alocação de seus ativos de aposentadoria em ações, títulos, mercado monetário e outros investimentos é referida como alocação de ativos. Sua decisão de alocação de ativos, mais do que a maioria das outras decisões, determinará a rapidez com que sua conta de aposentadoria crescerá. É difícil fazer? Na verdade, mas, como a maioria das questões de investimento, você precisa saber alguns conceitos básicos.
Invista para o longo prazo: depois de definir sua alocação, seja paciente. Discipline-se para manter sua alocação através de mercados baixos, bem como mercados em alta. Investir para o crescimento: os fundos de investimento de capital (ações) precisam ser uma parte importante da sua alocação, mesmo na aposentadoria. Não se preocupe com altos e baixos de curto prazo no mercado de ações. Ao longo do tempo, as ações geralmente superaram todos os outros tipos de investimentos, mantendo-se à frente da inflação. Faça fundos mútuos de ações o núcleo de uma estratégia de investimento de longo prazo. Conheça-se: entenda sua tolerância ao risco. Pergunte a si mesmo: "Posso dormir à noite com os meus dólares de aposentadoria alocados dessa maneira?" Se a resposta for não, faça uma alteração. Não crie estresse emocional indevido. Diversificou seu portfólio: isso é o que é uma boa alocação de ativos. Não coloque todos os seus ativos em uma classe de ativos. Distribua-os entre diferentes classes de ativos e estilos de investimento. Isso irá espalhar seus ativos em uma variedade de investimentos e deve reduzir seu risco. Você pode aprender mais sobre estilos de ativos clicando aqui. Reveja anualmente: pegue o tempo uma vez por ano para rever suas circunstâncias de vida e metas de longo prazo. Com base nos resultados da sua revisão, ajuste sua alocação. Mesmo que nada tenha mudado, talvez seja necessário reequilibrar seu portfólio para ajustá-lo de acordo com seus objetivos de alocação. Taxas e custos: Como tudo, fundos de investimento e outras opções de investimento de 401k transportam custos e podem variar muito de fundo para fundo. Uma vez que os altos custos do fundo podem afetar seus ganhos de investimento de longo prazo, você precisa saber quais são as taxas - por favor, pergunte.
Você deve fazer suas próprias decisões de alocação com base em sua situação individual, mas podemos dar-lhe algumas alocações gerais de ativos "de regra" com base na idade. Você pode usar esses como um ponto de partida. Assumimos aposentadoria aos 65 anos.
Idade: Menos de 40 - 100% em ações. Com isso, 40% investiram em grandes capitais. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra opção é usar vários bons fundos indexados. Idade: 40 a 50 - 80% em ações e 20% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 51 a 55 - 70% em ações e 30% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 56 a 60 - 50% em ações e 50% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 10% de cap menor. fundos de crescimento, 40% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 61 a 65 - Reduza as ações em 5% ao ano e aumente os rendimentos fixos em 5% ao ano, de modo que na aposentadoria você tenha 25% em ações e 75% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 10% de cap menor. fundos de crescimento, 40% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados.
Como você pode ter aprendido, tentar tomar decisões de alocação de ativos bem informadas não é fácil. Uma alternativa de investimento que cresceu em popularidade nos últimos anos é chamada de fundo de data-alvo. Com este tipo de fundo, o gerente do fundo tomará as decisões de alocação de ativos para você de acordo com o valor de anos que você tiver até a aposentadoria. Eles reequilibram automaticamente o fundo para se tornarem mais conservadores à medida que você se aproxima da aposentadoria. É como colocar sua conta 401k no piloto automático.
A maioria dos planos 401k hoje oferecem fundos de data-alvo, então verifique com o administrador do seu plano para ver o que está disponível para você.
Isso é apenas para propósitos educacionais. As informações fornecidas aqui destinam-se a ajudá-lo a entender a questão geral e não constitui qualquer imposto, investimento ou aconselhamento jurídico. Consulte seu consultor financeiro, fiscal ou jurídico sobre sua própria situação única e o representante de benefícios da sua empresa para as regras específicas do seu plano.
6 maneiras de maximizar o valor do seu 401 (k)
Como com tantas coisas na vida, a responsabilidade de maximizar os benefícios potenciais do seu plano 401 (k) cai principalmente em seus ombros. Neste artigo, daremos seis dicas para tornar uma realidade saudável e crescente 401 (k).
2) Participe da empresa.
Uma vez que seu portfólio esteja no lugar, monitore sua performance. Tenha em mente que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em lockstep. Por exemplo, se o seu portfólio contiver estoques de grande capitalização e de pequena capitalização, é muito provável que a parte de pequena capitalização da carteira cresça mais rapidamente do que a parcela de grande capitalização. Se isso ocorrer, pode ser o momento de reequilibrar o seu portfólio vendendo algumas das suas participações de pequenas capitais e reinvestir o produto em ações de grande capitalização. Embora possa parecer contraintuitivo vender o melhor recurso em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que também não tenha realizado, tenha em mente que seu objetivo é manter sua alocação de ativos escolhida. Quando uma parte do seu portfólio cresce mais rapidamente do que outra, sua alocação de ativos é desviada em favor dos ativos com melhor desempenho. Se nada sobre seus objetivos financeiros mudou, o reequilíbrio para manter a alocação de ativos desejada é uma estratégia de investimento sólida. (Para saber mais, consulte Atender a alocação de ativos ótima e um guia para construção de portfólio).
6) Leve com você quando você muda de emprego.
A maioria das pessoas mudará de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo de toda a vida. Muitos deles irão retirar seus planos 401 (k) cada vez que se mudarem. Esta é uma estratégia ruim. Se você retirar todas as vezes, você não terá mais nada quando precisar. Mesmo que seu saldo seja muito baixo para manter o plano, você pode rolar esse dinheiro para um IRA e deixá-lo continuar crescendo. (Veja ativos do Plano de Mudança: Como Evitar Erros.)
Como investir seu 401 (k)
Nada é mais importante para o seu plano de aposentadoria do que o seu 401 (k). Representa a maior parte da maioria dos ovos de aposentadoria.
Encontrar o dinheiro para salvar na conta é apenas o primeiro passo. O segundo passo é investir, e esse é um lugar onde as pessoas começam a disparar: de acordo com uma pesquisa de Charles Schwab de 2018, mais de metade dos proprietários de planos 401 (k) desejavam que fosse mais fácil escolher os investimentos certos.
Aqui está o que você precisa saber sobre o investimento do seu 401 (k):
Acredite com o risco.
Algumas pessoas pensam que investir é muito arriscado, mas o risco é realmente manter dinheiro. Está certo: você perderá dinheiro se você não investir suas aposentadorias.
Digamos que você tenha US $ 10.000. Não investido, poderia valer menos da metade que em 30 anos, com base na inflação. Mas inviste-o em seu 401 (k) em um retorno de 7%, e você terá mais de US $ 75.000 no momento em que você se aposentar - e isso não tem mais contribuições. (Você pode usar nossa calculadora 401 (k) para fazer a matemática.)
Claramente, é melhor você colocar seu dinheiro no mercado. Mas como?
A resposta é uma alocação cuidadosa dos ativos, o processo de decidir onde seu dinheiro será investido. A alocação de ativos distribui o risco. As ações - muitas vezes chamadas de ações - são a maneira mais arriscada de investir; títulos e outros investimentos de renda fixa são os menos arriscados. Assim como você não estacionaria suas economias de vida em dinheiro, você não apostaria tudo em um retorno espetacular de um IPO inicial.
Em vez disso, você quer um mapa rodoviário que permita a quantidade adequada de risco e o mantenha apontado na direção certa a longo prazo.
Decida com quanto risco você se sente confortável.
Os investidores que têm décadas para economizar devem assumir mais riscos no início e, gradualmente, discagem para baixo à medida que a aposentadoria se aproxima. Como regra geral, você pode subtrair sua idade de 110 para encontrar a porcentagem de seu portfólio que deve ser investido em ações; o resto deve estar em títulos.
Evidentemente, uma regra geral não leva em consideração outros fatores - a saber, sua tolerância ao risco. "Pergunte a si mesmo:" Se o mercado caiu 50%, eu poderia aguentar isso, sabendo que eu posso esperar para voltar? Ou vou cometer um erro e vender? ", Diz David Walters, um planejador financeiro do Grupo Financeiro Palisades Hudson.
Se você é o tipo de saltar para o navio, você pode querer assumir um risco um pouco menor. Se você viver para esse tipo de emoção, você pode levar mais. (Os questionários de tolerância ao risco abundam, nós gostamos deste da Universidade de Rutgers).
Pesar suas opções de investimento.
401 (k) s tendem a ter uma pequena seleção de investimento que é curada pelo seu fornecedor do plano e seu empregador. Você não está selecionando ações e títulos individuais (por exemplo!), Mas fundos mútuos - idealmente ETFs ou fundos de índices - que acumulam seu dinheiro junto com outros investidores para comprar pequenos itens de vários títulos relacionados.
Os fundos de ações são divididos em categorias. Seu 401 (k) provavelmente oferecerá pelo menos um fundo em cada uma das seguintes categorias: US grande capitalização - que se refere ao valor das empresas dentro - US small cap, mercados internacionais, emergentes e, em alguns planos, alternativas como recursos naturais ou imobiliários. Diversifique seu portfólio espalhando a parcela que você alocou para ações entre esses fundos.
"Você quer alocar mais para as maiores classes de ativos, como EUA grandes capitais e internacionais. Os EUA, as pequenas capitais, os recursos naturais e o setor imobiliário não são classes de ativos tão prevalentes, de modo que você terá um número menor disso ", diz Walters.
Isso pode significar colocar 50% de sua alocação de capital em um fundo de grande capitalização dos EUA, 30% em um fundo internacional, 10% em um fundo de pequena capitalização dos EUA e espalhando o restante entre categorias como mercados emergentes e recursos naturais.
A seleção de títulos em 401 (k) s tende a ser ainda mais estreita, mas geralmente você receberá um fundo de mercado de títulos total. Se você tem acesso a um fundo de títulos internacionais, você pode colocar um pouco de suas economias lá para se diversificar globalmente.
Você pode procurar classificações de risco para fundos específicos no site do provedor do plano ou na Morningstar.
Minimizar os rácios de despesas.
Os índices de despesas são as taxas suportadas pelos investimentos, e eles variam amplamente. Eles são cobrados como uma porcentagem do valor investido.
Você pode achar que sua 401 (k) oferece apenas uma escolha em algumas das categorias acima, mas quando você tem uma seleção, geralmente deve escolher a opção de menor custo - muitas vezes um fundo de índice. Os fundos do índice investem através do rastreamento de um índice, como o S & P 500, por isso são menos dispendiosos do que um fundo mútuo, que é gerido de maneira ativa por um profissional. Você pagará por essa pessoa para puxar as alavancas, e muitas vezes não se traduz em melhores retornos.
Mesmo as pequenas diferenças nas taxas podem ter um enorme efeito ao longo do tempo. Digamos que você investiu US $ 100.000 em um retorno anual de 7%: um fundo com uma razão de despesa de 0,80% poderia gastar US $ 70,000 em mais de seus retornos em 30 anos do que um fundo com uma razão de despesa de 0,40%.
Os índices de despesas são divulgados na página de cada fundo em seu site do provedor do plano 401 (k), bem como no prospecto do fundo.
Saiba quando terceirizar.
Se você já adormeceu até agora, ou você está paralisado com medo, você provavelmente se beneficiaria de um pouco mais de ajuda. Você tem algumas opções, tudo o que pode custar um pouco mais do que uma abordagem DIY - mas, novamente, é difícil colocar um preço em paz de espírito.
Um é um fundo de data alvo, disponível em praticamente todos os 401 (k) s. Estes fundos têm um ano em seus nomes, projetados para corresponder ao ano em que você planeja se aposentar. Se você tem 30 anos, você pode escolher um fundo 2050. Você colocou todo o seu dinheiro 401 (k) neste fundo, o que se diversifica para você e automaticamente leva menos risco à medida que você se aproxima desse ano.
Outra opção, que pode ser superior a um fundo de data-alvo, é um robo-assessor. Esses serviços gerenciam seus investimentos para você, definindo sua alocação de ativos e reequilibrando automaticamente. Atualmente, existem dois principais robo-conselheiros que gerenciam os planos 401 (k): Blooom, que pode gerenciar qualquer plano em qualquer corretora e o FutureAdvisor, que trata apenas dos planos da Fidelity.
Finalmente, pode pagar para trabalhar com um consultor financeiro humano, mesmo que seja apenas uma reunião única para alcançar seus objetivos e alocação de ativos na linha.
Arielle O'Shea é uma escritora da equipe em NerdWallet, um site de finanças pessoais. E-mail: aoshea @ nerdwallet. Twitter: @arioshea.
Mais de NerdWallet:
Economize em impostos hoje, mais dinheiro no seu bolso amanhã.
Com a nova ferramenta NerdWallet, você pode:
Aproveite ao máximo seus benefícios fiscais. Saiba o quanto você deve salvar e onde. Acompanhe o progresso do investimento com o NerdWallet.
Você pode gostar.
Os melhores fornecedores Roth IRA.
Quanto você precisa se aposentar sem preocupações? Veja a nossa Calculadora de aposentadoria.
Roth ou IRA tradicional: o que é certo para você?
Os melhores fornecedores de IRA.
Você está no caminho da aposentadoria?
Execute seus números com nossa calculadora de aposentadoria.
Melhores corretores on-line.
Melhores Consultores Online.
Comentários recentes do corretor.
Comentários recentes do conselheiro on-line.
Mais em Investir.
Os conselhos, conteúdos e ferramentas personalizados do NerdWallet & # x27's garantem que você obtenha mais do seu dinheiro.
Disclaimer: NerdWallet entrou em acordos de remessa e publicidade com certos negociantes sob os quais recebemos uma compensação (sob a forma de taxas fixas por ação qualificada) quando você clica nos links para nossos corretores intermediários e / ou envia uma candidatura ou recebe aprovado para uma conta de corretagem. Às vezes, podemos receber incentivos (como um aumento na taxa fixa) dependendo de quantos usuários clicarem em links para o corretor e completar uma ação qualificadora.
O guia de diversificação.
Desenvolva uma estratégia de investimento de longo prazo para ajudar a atingir seus objetivos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Key Takeaways.
A diversificação pode ajudar a gerenciar riscos. Você pode evitar erros caros, adotando um nível de risco com o qual você pode viver. O reequilíbrio é uma chave para manter os níveis de risco ao longo do tempo.
É fácil encontrar pessoas com ideias de investimento - cabeças falantes na TV, seu vizinho ou uma "dica interna" de um corretor. Mas esses tipos de idéias oportunistas não são um substituto para uma estratégia de investimento real.
Acreditamos que definir e manter sua alocação estratégica de ativos estão entre os ingredientes mais importantes em seu sucesso no investimento a longo prazo. Não importa qual seja sua situação, isso significa criar um mix de investimentos com base em seus objetivos, tolerância ao risco, situação financeira e cronograma; e sendo diversificado tanto entre e dentro de diferentes tipos de ações, títulos e outros investimentos.
Em seguida, dê ao seu portfólio um exame regular. No mínimo, você deve verificar sua alocação de ativos uma vez por ano ou a qualquer momento em que suas circunstâncias financeiras mudam significativamente - por exemplo, se você perder o emprego ou obter um grande bônus. Seu cheque é um bom momento para determinar se você precisa reequilibrar sua combinação de ativos ou reconsiderar alguns de seus investimentos específicos.
Por que diversificar?
O objetivo da diversificação não é necessariamente aumentar o desempenho - não garante ganhos ou garantia contra perdas. Mas uma vez que você escolhe segmentar um nível de risco com base em seus objetivos, horizonte temporal e tolerância para a volatilidade, a diversificação pode proporcionar o potencial para melhorar os retornos desse nível de risco.
Para construir um portfólio diversificado, você deve procurar ativos - ações, títulos, dinheiro ou outros - cujos retornos não se mudaram historicamente na mesma direção e no mesmo grau; e, idealmente, ativos cujos retornos geralmente se movem em direções opostas. Dessa forma, mesmo que uma parte do seu portfólio esteja em declínio, o restante do seu portfólio provavelmente aumentará, ou pelo menos não diminuirá tanto. Assim, você pode potencialmente compensar um pouco do impacto que uma classe de ativos de baixa performance pode ter em um portfólio global.
Outro aspecto importante da construção de um portfólio bem diversificado está tentando se diversificar em cada tipo de investimento.
Dentro de suas participações individuais, tenha cuidado com a sobreconcentração em uma única ação. Por exemplo, você pode não querer que um estoque desempenhe mais de 5% do seu portfólio de ações. A Fidelity também acredita que é inteligente se diversificar em ações por capitalização de mercado (pequenas, médias e grandes capitais), setores e geografia. Novamente, nem todos os limites, setores e regiões prosperaram ao mesmo tempo, ou ao mesmo grau, para que você possa reduzir o risco de portfólio espalhando seus ativos em diferentes partes do mercado de ações. Você pode querer considerar uma mistura de estilos também, como crescimento e valor.
Da mesma forma, quando se trata de investimentos de títulos, considere variáveis prazos, qualidades de crédito e durações, que medem a sensibilidade às mudanças na taxa de juros.
A diversificação provou seu valor a longo prazo.
Durante o mercado urso 2008-2009, muitos tipos diferentes de investimentos perderam valor em certa medida ao mesmo tempo, mas a diversificação ainda ajudou a conter as perdas globais da carteira.
Considere o desempenho de 3 carteiras hipotéticas: uma carteira diversificada de 70% de ações, 25% de títulos e 5% de investimentos de curto prazo; um portfólio de ações; e uma carteira de todo o dinheiro. Como você pode ver na tabela abaixo, um portfólio diversificado perdeu menos do que uma carteira de estoque total na recessão, e enquanto se seguiu na recuperação subseqüente, superou facilmente o caixa e capturou muitos dos ganhos do mercado. Uma abordagem diversificada ajudou a gerenciar o risco, mantendo a exposição ao crescimento do mercado.
A diversificação ajudou a limitar perdas e ganhos de captura durante a crise financeira de 2008.
O alto preço do tempo ruim.
Os investidores obtiveram uma média de retornos mais baixos do que alguns índices de mercado.
Janeiro de 1997 - dezembro de 2018.
Por que é tão importante ter um nível de risco com o qual você pode viver? Como o exemplo acima ilustra, o valor de um portfólio diversificado geralmente se manifesta ao longo do tempo. Infelizmente, muitos investidores lutam para perceber plenamente os benefícios de sua estratégia de investimento, porque em mercados dinâmicos, as pessoas tendem a perseguir o desempenho e comprar investimentos de alto risco; e em uma desaceleração do mercado, eles tendem a acudir a opções de investimento de baixo risco; comportamentos que podem levar a oportunidades perdidas. O grau de baixo desempenho por parte dos investidores individuais tem sido o pior durante os mercados ursos. Os estudos demonstraram consistentemente que os retornos obtidos pelo investidor médio de ações ou fundos de obrigações ficaram à margem do retorno do índice médio de ações ou títulos, geralmente por uma grande margem.
Os dados da DALBAR mostram que o investidor de fundo médio seguiu significativamente os índices de referência. (Veja o gráfico.) Isso significa que as decisões que os investidores fazem sobre como se diversificar, o tempo de escolha para entrar ou sair do mercado, bem como as taxas que eles pagam ou os fundos de baixo desempenho que eles escolhem, fazem com que eles gerem retornos muito menores do que os mercado global.
"Ser disciplinado como investidor nem sempre é fácil, mas ao longo do tempo demonstrou a capacidade de gerar riqueza, enquanto o tempo de mercado provou ser um exercício dispendioso para muitos investidores", observa Ann Dowd, vice-presidente da Fidelity Investments. "Ter um plano que inclua alocação adequada de ativos e reequilíbrio regular pode ajudar os investidores a superar este desafio".
Construindo um portfólio diversificado.
Para começar, você precisa certificar-se de que seu mix de ativos (por exemplo, ações, títulos e investimentos de curto prazo) esteja alinhado com seu prazo de investimento, necessidades financeiras e conforto com volatilidade. As combinações de ativos da amostra abaixo combinam vários valores de estoque, títulos e investimentos de curto prazo para ilustrar diferentes níveis de risco e potencial de retorno.
Escolha a quantidade de ações com as quais você se sente confortável.
A diversificação não é uma tarefa única.
Uma vez que você tenha um mix alvo, você deve mantê-lo no controle com exames periódicos e reequilíbrio. Se você não reequilibrar, uma boa corrida em ações poderia deixar seu portfólio com um nível de risco inconsistente com seu objetivo e estratégia.
Como um mix de investimento pode mudar ao longo do tempo.
E se você não reequilibrar? O portfólio hipotético mostra o que aconteceria se você não reequilibrasse uma carteira de 2009-2018: a alocação de ações teria crescido drasticamente. (Veja o gráfico.)
O aumento do peso aumentado nas ações significou que o portfólio apresentou mais risco potencial no final de 2018. Por que? Porque, enquanto o desempenho passado não garante resultados futuros, as ações historicamente tiveram variações de preços maiores do que títulos ou caixa. Isso significa que, quando um portfólio se inclina para ações, ele tem o potencial de maiores e baixos. 2.
O reequilíbrio não é apenas um exercício de redução de risco. O objetivo é redefinir sua combinação de ativos para trazê-lo de volta para um nível de risco apropriado para você. Às vezes, isso significa reduzir o risco, aumentando a parcela de um portfólio em opções mais conservadoras, mas outras vezes significa adicionar mais riscos para voltar ao seu mix alvo.
Uma abordagem de 3 passos.
Investir é um processo contínuo que requer atenção e ajuste regulares. Aqui estão 3 etapas que você pode tomar para manter seus investimentos funcionando para você:
1. Crie um plano de investimento personalizado.
Se você ainda não o fez, defina seus objetivos e prazos, e faça um balanço de sua capacidade e tolerância ao risco.
2. Invista no nível apropriado de risco.
Escolha uma mistura de ações, títulos e investimentos de curto prazo que você considere apropriados para seus objetivos de investimento. (O Centro de Planejamento e Orientação da Fidelity pode ajudar.)
Os estoques têm historicamente um maior potencial de crescimento, e mantê-los por períodos de tempo mais longos pode ajudar a suavizar a volatilidade.
Por outro lado, se você precisar do dinheiro em apenas alguns anos - ou se a perspectiva de perder dinheiro o deixa nervoso demais - considere uma alocação mais alta para investimentos geralmente menos voláteis, como títulos e investimentos de curto prazo. Ao fazer isso, é claro, você estará negociando o potencial de maiores retornos para o potencial de menor volatilidade.
Depois de escolher um mix de ativos, pesquisar e selecionar investimentos adequados.
3. Gerencie seu plano.
Sugerimos que você - por conta própria ou em parceria com um profissional de investimento - faça manutenção regular para o seu portfólio. Que significa:
Monitorar - Avalie seus investimentos periodicamente para mudanças na estratégia, desempenho relativo e risco. Rebalance - Revisifique sua mistura de investimentos para manter o nível de risco com que você se sente confortável e corrigir a deriva que pode acontecer como resultado do desempenho do mercado. Como orientação geral, você pode querer considerar reequilibrar se alguma parte da sua combinação de ativos se afasta do seu alvo em mais de 10 pontos percentuais. Gerencie os impostos - Decida como implementar a colheita de perda de impostos, retirada de benefícios fiscais e estratégias de localização de ativos para gerenciar impostos. Refresque - Pelo menos uma vez por ano, ou sempre que suas circunstâncias ou metas financeiras mudam, revisite seu plano para se certificar de que ainda faz sentido.
A linha inferior.
Alcançar seus objetivos de longo prazo requer equilíbrio de risco e recompensa. Escolher a combinação correta de investimentos e depois reequilibrar periodicamente e monitorar suas escolhas pode fazer uma grande diferença em seu resultado.
Próximos passos a considerar.
Obtenha uma estratégia de investimento personalizada com uma conta gerenciada pela Fidelity.
Explore como investir seu dinheiro e obter idéias de investimento para combinar seus objetivos.
Assista a um vídeo sobre como monitorar seus investimentos.
Artigos relacionados.
Quando os mercados ficam agitados, vale a pena ter um plano e aderir a ele.
Leia nosso guia passo a passo para avaliar seus investimentos e desempenho.
O conselho financeiro profissional oferece uma variedade de benefícios potenciais.
Se as contas fiscais se tornassem lei, elas poderiam afetar os lucros.
Antes de investir, considere os objetivos de investimento, riscos, encargos e despesas do fundo ou anuidade e suas opções de investimento. Ligue ou escreva para a Fidelity ou visite a Fidelity para um prospecto livre e, se disponível, um prospecto resumo contendo essa informação. Leia atentamente.
Fidelity Brokerage Services LLC, Membro NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917.
À medida que você acumula ativos de aposentadoria, a decisão mais importante que você precisa fazer é como os ativos serão investidos.
A alocação de seus ativos de aposentadoria em ações, títulos, mercado monetário e outros investimentos é referida como alocação de ativos. Sua decisão de alocação de ativos, mais do que a maioria das outras decisões, determinará a rapidez com que sua conta de aposentadoria crescerá. É difícil fazer? Na verdade, mas, como a maioria das questões de investimento, você precisa saber alguns conceitos básicos.
Invista para o longo prazo: depois de definir sua alocação, seja paciente. Discipline-se para manter sua alocação através de mercados baixos, bem como mercados em alta. Investir para o crescimento: os fundos de investimento de capital (ações) precisam ser uma parte importante da sua alocação, mesmo na aposentadoria. Não se preocupe com altos e baixos de curto prazo no mercado de ações. Ao longo do tempo, as ações geralmente superaram todos os outros tipos de investimentos, mantendo-se à frente da inflação. Faça fundos mútuos de ações o núcleo de uma estratégia de investimento de longo prazo. Conheça-se: entenda sua tolerância ao risco. Pergunte a si mesmo: "Posso dormir à noite com os meus dólares de aposentadoria alocados dessa maneira?" Se a resposta for não, faça uma alteração. Não crie estresse emocional indevido. Diversificou seu portfólio: isso é o que é uma boa alocação de ativos. Não coloque todos os seus ativos em uma classe de ativos. Distribua-os entre diferentes classes de ativos e estilos de investimento. Isso irá espalhar seus ativos em uma variedade de investimentos e deve reduzir seu risco. Você pode aprender mais sobre estilos de ativos clicando aqui. Reveja anualmente: pegue o tempo uma vez por ano para rever suas circunstâncias de vida e metas de longo prazo. Com base nos resultados da sua revisão, ajuste sua alocação. Mesmo que nada tenha mudado, talvez seja necessário reequilibrar seu portfólio para ajustá-lo de acordo com seus objetivos de alocação. Taxas e custos: Como tudo, fundos de investimento e outras opções de investimento de 401k transportam custos e podem variar muito de fundo para fundo. Uma vez que os altos custos do fundo podem afetar seus ganhos de investimento de longo prazo, você precisa saber quais são as taxas - por favor, pergunte.
Você deve fazer suas próprias decisões de alocação com base em sua situação individual, mas podemos dar-lhe algumas alocações gerais de ativos "de regra" com base na idade. Você pode usar esses como um ponto de partida. Assumimos aposentadoria aos 65 anos.
Idade: Menos de 40 - 100% em ações. Com isso, 40% investiram em grandes capitais. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra opção é usar vários bons fundos indexados. Idade: 40 a 50 - 80% em ações e 20% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 51 a 55 - 70% em ações e 30% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 25% de boné menor. fundos de crescimento, 25% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 56 a 60 - 50% em ações e 50% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 10% de cap menor. fundos de crescimento, 40% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados. Idade: 61 a 65 - Reduza as ações em 5% ao ano e aumente os rendimentos fixos em 5% ao ano, de modo que na aposentadoria você tenha 25% em ações e 75% em renda fixa. Da parcela patrimonial, 40% investidos em grande capitalização. fundos de crescimento, 10% de cap menor. fundos de crescimento, 40% em grande cap. fundos de valor e 10% internacionais. Outra boa opção para sua parcela de capital é usar bons fundos indexados.
Como você pode ter aprendido, tentar tomar decisões de alocação de ativos bem informadas não é fácil. Uma alternativa de investimento que cresceu em popularidade nos últimos anos é chamada de fundo de data-alvo. Com este tipo de fundo, o gerente do fundo tomará as decisões de alocação de ativos para você de acordo com o valor de anos que você tiver até a aposentadoria. Eles reequilibram automaticamente o fundo para se tornarem mais conservadores à medida que você se aproxima da aposentadoria. É como colocar sua conta 401k no piloto automático.
A maioria dos planos 401k hoje oferecem fundos de data-alvo, então verifique com o administrador do seu plano para ver o que está disponível para você.
Isso é apenas para propósitos educacionais. As informações fornecidas aqui destinam-se a ajudá-lo a entender a questão geral e não constitui qualquer imposto, investimento ou aconselhamento jurídico. Consulte seu consultor financeiro, fiscal ou jurídico sobre sua própria situação única e o representante de benefícios da sua empresa para as regras específicas do seu plano.
6 maneiras de maximizar o valor do seu 401 (k)
Como com tantas coisas na vida, a responsabilidade de maximizar os benefícios potenciais do seu plano 401 (k) cai principalmente em seus ombros. Neste artigo, daremos seis dicas para tornar uma realidade saudável e crescente 401 (k).
2) Participe da empresa.
Uma vez que seu portfólio esteja no lugar, monitore sua performance. Tenha em mente que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em lockstep. Por exemplo, se o seu portfólio contiver estoques de grande capitalização e de pequena capitalização, é muito provável que a parte de pequena capitalização da carteira cresça mais rapidamente do que a parcela de grande capitalização. Se isso ocorrer, pode ser o momento de reequilibrar o seu portfólio vendendo algumas das suas participações de pequenas capitais e reinvestir o produto em ações de grande capitalização. Embora possa parecer contraintuitivo vender o melhor recurso em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que também não tenha realizado, tenha em mente que seu objetivo é manter sua alocação de ativos escolhida. Quando uma parte do seu portfólio cresce mais rapidamente do que outra, sua alocação de ativos é desviada em favor dos ativos com melhor desempenho. Se nada sobre seus objetivos financeiros mudou, o reequilíbrio para manter a alocação de ativos desejada é uma estratégia de investimento sólida. (Para saber mais, consulte Atender a alocação de ativos ótima e um guia para construção de portfólio).
6) Leve com você quando você muda de emprego.
A maioria das pessoas mudará de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo de toda a vida. Muitos deles irão retirar seus planos 401 (k) cada vez que se mudarem. Esta é uma estratégia ruim. Se você retirar todas as vezes, você não terá mais nada quando precisar. Mesmo que seu saldo seja muito baixo para manter o plano, você pode rolar esse dinheiro para um IRA e deixá-lo continuar crescendo. (Veja ativos do Plano de Mudança: Como Evitar Erros.)
Como investir seu 401 (k)
Nada é mais importante para o seu plano de aposentadoria do que o seu 401 (k). Representa a maior parte da maioria dos ovos de aposentadoria.
Encontrar o dinheiro para salvar na conta é apenas o primeiro passo. O segundo passo é investir, e esse é um lugar onde as pessoas começam a disparar: de acordo com uma pesquisa de Charles Schwab de 2018, mais de metade dos proprietários de planos 401 (k) desejavam que fosse mais fácil escolher os investimentos certos.
Aqui está o que você precisa saber sobre o investimento do seu 401 (k):
Acredite com o risco.
Algumas pessoas pensam que investir é muito arriscado, mas o risco é realmente manter dinheiro. Está certo: você perderá dinheiro se você não investir suas aposentadorias.
Digamos que você tenha US $ 10.000. Não investido, poderia valer menos da metade que em 30 anos, com base na inflação. Mas inviste-o em seu 401 (k) em um retorno de 7%, e você terá mais de US $ 75.000 no momento em que você se aposentar - e isso não tem mais contribuições. (Você pode usar nossa calculadora 401 (k) para fazer a matemática.)
Claramente, é melhor você colocar seu dinheiro no mercado. Mas como?
A resposta é uma alocação cuidadosa dos ativos, o processo de decidir onde seu dinheiro será investido. A alocação de ativos distribui o risco. As ações - muitas vezes chamadas de ações - são a maneira mais arriscada de investir; títulos e outros investimentos de renda fixa são os menos arriscados. Assim como você não estacionaria suas economias de vida em dinheiro, você não apostaria tudo em um retorno espetacular de um IPO inicial.
Em vez disso, você quer um mapa rodoviário que permita a quantidade adequada de risco e o mantenha apontado na direção certa a longo prazo.
Decida com quanto risco você se sente confortável.
Os investidores que têm décadas para economizar devem assumir mais riscos no início e, gradualmente, discagem para baixo à medida que a aposentadoria se aproxima. Como regra geral, você pode subtrair sua idade de 110 para encontrar a porcentagem de seu portfólio que deve ser investido em ações; o resto deve estar em títulos.
Evidentemente, uma regra geral não leva em consideração outros fatores - a saber, sua tolerância ao risco. "Pergunte a si mesmo:" Se o mercado caiu 50%, eu poderia aguentar isso, sabendo que eu posso esperar para voltar? Ou vou cometer um erro e vender? ", Diz David Walters, um planejador financeiro do Grupo Financeiro Palisades Hudson.
Se você é o tipo de saltar para o navio, você pode querer assumir um risco um pouco menor. Se você viver para esse tipo de emoção, você pode levar mais. (Os questionários de tolerância ao risco abundam, nós gostamos deste da Universidade de Rutgers).
Pesar suas opções de investimento.
401 (k) s tendem a ter uma pequena seleção de investimento que é curada pelo seu fornecedor do plano e seu empregador. Você não está selecionando ações e títulos individuais (por exemplo!), Mas fundos mútuos - idealmente ETFs ou fundos de índices - que acumulam seu dinheiro junto com outros investidores para comprar pequenos itens de vários títulos relacionados.
Os fundos de ações são divididos em categorias. Seu 401 (k) provavelmente oferecerá pelo menos um fundo em cada uma das seguintes categorias: US grande capitalização - que se refere ao valor das empresas dentro - US small cap, mercados internacionais, emergentes e, em alguns planos, alternativas como recursos naturais ou imobiliários. Diversifique seu portfólio espalhando a parcela que você alocou para ações entre esses fundos.
"Você quer alocar mais para as maiores classes de ativos, como EUA grandes capitais e internacionais. Os EUA, as pequenas capitais, os recursos naturais e o setor imobiliário não são classes de ativos tão prevalentes, de modo que você terá um número menor disso ", diz Walters.
Isso pode significar colocar 50% de sua alocação de capital em um fundo de grande capitalização dos EUA, 30% em um fundo internacional, 10% em um fundo de pequena capitalização dos EUA e espalhando o restante entre categorias como mercados emergentes e recursos naturais.
A seleção de títulos em 401 (k) s tende a ser ainda mais estreita, mas geralmente você receberá um fundo de mercado de títulos total. Se você tem acesso a um fundo de títulos internacionais, você pode colocar um pouco de suas economias lá para se diversificar globalmente.
Você pode procurar classificações de risco para fundos específicos no site do provedor do plano ou na Morningstar.
Minimizar os rácios de despesas.
Os índices de despesas são as taxas suportadas pelos investimentos, e eles variam amplamente. Eles são cobrados como uma porcentagem do valor investido.
Você pode achar que sua 401 (k) oferece apenas uma escolha em algumas das categorias acima, mas quando você tem uma seleção, geralmente deve escolher a opção de menor custo - muitas vezes um fundo de índice. Os fundos do índice investem através do rastreamento de um índice, como o S & P 500, por isso são menos dispendiosos do que um fundo mútuo, que é gerido de maneira ativa por um profissional. Você pagará por essa pessoa para puxar as alavancas, e muitas vezes não se traduz em melhores retornos.
Mesmo as pequenas diferenças nas taxas podem ter um enorme efeito ao longo do tempo. Digamos que você investiu US $ 100.000 em um retorno anual de 7%: um fundo com uma razão de despesa de 0,80% poderia gastar US $ 70,000 em mais de seus retornos em 30 anos do que um fundo com uma razão de despesa de 0,40%.
Os índices de despesas são divulgados na página de cada fundo em seu site do provedor do plano 401 (k), bem como no prospecto do fundo.
Saiba quando terceirizar.
Se você já adormeceu até agora, ou você está paralisado com medo, você provavelmente se beneficiaria de um pouco mais de ajuda. Você tem algumas opções, tudo o que pode custar um pouco mais do que uma abordagem DIY - mas, novamente, é difícil colocar um preço em paz de espírito.
Um é um fundo de data alvo, disponível em praticamente todos os 401 (k) s. Estes fundos têm um ano em seus nomes, projetados para corresponder ao ano em que você planeja se aposentar. Se você tem 30 anos, você pode escolher um fundo 2050. Você colocou todo o seu dinheiro 401 (k) neste fundo, o que se diversifica para você e automaticamente leva menos risco à medida que você se aproxima desse ano.
Outra opção, que pode ser superior a um fundo de data-alvo, é um robo-assessor. Esses serviços gerenciam seus investimentos para você, definindo sua alocação de ativos e reequilibrando automaticamente. Atualmente, existem dois principais robo-conselheiros que gerenciam os planos 401 (k): Blooom, que pode gerenciar qualquer plano em qualquer corretora e o FutureAdvisor, que trata apenas dos planos da Fidelity.
Finalmente, pode pagar para trabalhar com um consultor financeiro humano, mesmo que seja apenas uma reunião única para alcançar seus objetivos e alocação de ativos na linha.
Arielle O'Shea é uma escritora da equipe em NerdWallet, um site de finanças pessoais. E-mail: aoshea @ nerdwallet. Twitter: @arioshea.
Mais de NerdWallet:
Economize em impostos hoje, mais dinheiro no seu bolso amanhã.
Com a nova ferramenta NerdWallet, você pode:
Aproveite ao máximo seus benefícios fiscais. Saiba o quanto você deve salvar e onde. Acompanhe o progresso do investimento com o NerdWallet.
Você pode gostar.
Os melhores fornecedores Roth IRA.
Quanto você precisa se aposentar sem preocupações? Veja a nossa Calculadora de aposentadoria.
Roth ou IRA tradicional: o que é certo para você?
Os melhores fornecedores de IRA.
Você está no caminho da aposentadoria?
Execute seus números com nossa calculadora de aposentadoria.
Melhores corretores on-line.
Melhores Consultores Online.
Comentários recentes do corretor.
Comentários recentes do conselheiro on-line.
Mais em Investir.
Os conselhos, conteúdos e ferramentas personalizados do NerdWallet & # x27's garantem que você obtenha mais do seu dinheiro.
Disclaimer: NerdWallet entrou em acordos de remessa e publicidade com certos negociantes sob os quais recebemos uma compensação (sob a forma de taxas fixas por ação qualificada) quando você clica nos links para nossos corretores intermediários e / ou envia uma candidatura ou recebe aprovado para uma conta de corretagem. Às vezes, podemos receber incentivos (como um aumento na taxa fixa) dependendo de quantos usuários clicarem em links para o corretor e completar uma ação qualificadora.
O guia de diversificação.
Desenvolva uma estratégia de investimento de longo prazo para ajudar a atingir seus objetivos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Investing Strategies Bonds Exchange-Traded Funds Fundos de fundos mútuos.
Key Takeaways.
A diversificação pode ajudar a gerenciar riscos. Você pode evitar erros caros, adotando um nível de risco com o qual você pode viver. O reequilíbrio é uma chave para manter os níveis de risco ao longo do tempo.
É fácil encontrar pessoas com ideias de investimento - cabeças falantes na TV, seu vizinho ou uma "dica interna" de um corretor. Mas esses tipos de idéias oportunistas não são um substituto para uma estratégia de investimento real.
Acreditamos que definir e manter sua alocação estratégica de ativos estão entre os ingredientes mais importantes em seu sucesso no investimento a longo prazo. Não importa qual seja sua situação, isso significa criar um mix de investimentos com base em seus objetivos, tolerância ao risco, situação financeira e cronograma; e sendo diversificado tanto entre e dentro de diferentes tipos de ações, títulos e outros investimentos.
Em seguida, dê ao seu portfólio um exame regular. No mínimo, você deve verificar sua alocação de ativos uma vez por ano ou a qualquer momento em que suas circunstâncias financeiras mudam significativamente - por exemplo, se você perder o emprego ou obter um grande bônus. Seu cheque é um bom momento para determinar se você precisa reequilibrar sua combinação de ativos ou reconsiderar alguns de seus investimentos específicos.
Por que diversificar?
O objetivo da diversificação não é necessariamente aumentar o desempenho - não garante ganhos ou garantia contra perdas. Mas uma vez que você escolhe segmentar um nível de risco com base em seus objetivos, horizonte temporal e tolerância para a volatilidade, a diversificação pode proporcionar o potencial para melhorar os retornos desse nível de risco.
Para construir um portfólio diversificado, você deve procurar ativos - ações, títulos, dinheiro ou outros - cujos retornos não se mudaram historicamente na mesma direção e no mesmo grau; e, idealmente, ativos cujos retornos geralmente se movem em direções opostas. Dessa forma, mesmo que uma parte do seu portfólio esteja em declínio, o restante do seu portfólio provavelmente aumentará, ou pelo menos não diminuirá tanto. Assim, você pode potencialmente compensar um pouco do impacto que uma classe de ativos de baixa performance pode ter em um portfólio global.
Outro aspecto importante da construção de um portfólio bem diversificado está tentando se diversificar em cada tipo de investimento.
Dentro de suas participações individuais, tenha cuidado com a sobreconcentração em uma única ação. Por exemplo, você pode não querer que um estoque desempenhe mais de 5% do seu portfólio de ações. A Fidelity também acredita que é inteligente se diversificar em ações por capitalização de mercado (pequenas, médias e grandes capitais), setores e geografia. Novamente, nem todos os limites, setores e regiões prosperaram ao mesmo tempo, ou ao mesmo grau, para que você possa reduzir o risco de portfólio espalhando seus ativos em diferentes partes do mercado de ações. Você pode querer considerar uma mistura de estilos também, como crescimento e valor.
Da mesma forma, quando se trata de investimentos de títulos, considere variáveis prazos, qualidades de crédito e durações, que medem a sensibilidade às mudanças na taxa de juros.
A diversificação provou seu valor a longo prazo.
Durante o mercado urso 2008-2009, muitos tipos diferentes de investimentos perderam valor em certa medida ao mesmo tempo, mas a diversificação ainda ajudou a conter as perdas globais da carteira.
Considere o desempenho de 3 carteiras hipotéticas: uma carteira diversificada de 70% de ações, 25% de títulos e 5% de investimentos de curto prazo; um portfólio de ações; e uma carteira de todo o dinheiro. Como você pode ver na tabela abaixo, um portfólio diversificado perdeu menos do que uma carteira de estoque total na recessão, e enquanto se seguiu na recuperação subseqüente, superou facilmente o caixa e capturou muitos dos ganhos do mercado. Uma abordagem diversificada ajudou a gerenciar o risco, mantendo a exposição ao crescimento do mercado.
A diversificação ajudou a limitar perdas e ganhos de captura durante a crise financeira de 2008.
O alto preço do tempo ruim.
Os investidores obtiveram uma média de retornos mais baixos do que alguns índices de mercado.
Janeiro de 1997 - dezembro de 2018.
Por que é tão importante ter um nível de risco com o qual você pode viver? Como o exemplo acima ilustra, o valor de um portfólio diversificado geralmente se manifesta ao longo do tempo. Infelizmente, muitos investidores lutam para perceber plenamente os benefícios de sua estratégia de investimento, porque em mercados dinâmicos, as pessoas tendem a perseguir o desempenho e comprar investimentos de alto risco; e em uma desaceleração do mercado, eles tendem a acudir a opções de investimento de baixo risco; comportamentos que podem levar a oportunidades perdidas. O grau de baixo desempenho por parte dos investidores individuais tem sido o pior durante os mercados ursos. Os estudos demonstraram consistentemente que os retornos obtidos pelo investidor médio de ações ou fundos de obrigações ficaram à margem do retorno do índice médio de ações ou títulos, geralmente por uma grande margem.
Os dados da DALBAR mostram que o investidor de fundo médio seguiu significativamente os índices de referência. (Veja o gráfico.) Isso significa que as decisões que os investidores fazem sobre como se diversificar, o tempo de escolha para entrar ou sair do mercado, bem como as taxas que eles pagam ou os fundos de baixo desempenho que eles escolhem, fazem com que eles gerem retornos muito menores do que os mercado global.
"Ser disciplinado como investidor nem sempre é fácil, mas ao longo do tempo demonstrou a capacidade de gerar riqueza, enquanto o tempo de mercado provou ser um exercício dispendioso para muitos investidores", observa Ann Dowd, vice-presidente da Fidelity Investments. "Ter um plano que inclua alocação adequada de ativos e reequilíbrio regular pode ajudar os investidores a superar este desafio".
Construindo um portfólio diversificado.
Para começar, você precisa certificar-se de que seu mix de ativos (por exemplo, ações, títulos e investimentos de curto prazo) esteja alinhado com seu prazo de investimento, necessidades financeiras e conforto com volatilidade. As combinações de ativos da amostra abaixo combinam vários valores de estoque, títulos e investimentos de curto prazo para ilustrar diferentes níveis de risco e potencial de retorno.
Escolha a quantidade de ações com as quais você se sente confortável.
A diversificação não é uma tarefa única.
Uma vez que você tenha um mix alvo, você deve mantê-lo no controle com exames periódicos e reequilíbrio. Se você não reequilibrar, uma boa corrida em ações poderia deixar seu portfólio com um nível de risco inconsistente com seu objetivo e estratégia.
Como um mix de investimento pode mudar ao longo do tempo.
E se você não reequilibrar? O portfólio hipotético mostra o que aconteceria se você não reequilibrasse uma carteira de 2009-2018: a alocação de ações teria crescido drasticamente. (Veja o gráfico.)
O aumento do peso aumentado nas ações significou que o portfólio apresentou mais risco potencial no final de 2018. Por que? Porque, enquanto o desempenho passado não garante resultados futuros, as ações historicamente tiveram variações de preços maiores do que títulos ou caixa. Isso significa que, quando um portfólio se inclina para ações, ele tem o potencial de maiores e baixos. 2.
O reequilíbrio não é apenas um exercício de redução de risco. O objetivo é redefinir sua combinação de ativos para trazê-lo de volta para um nível de risco apropriado para você. Às vezes, isso significa reduzir o risco, aumentando a parcela de um portfólio em opções mais conservadoras, mas outras vezes significa adicionar mais riscos para voltar ao seu mix alvo.
Uma abordagem de 3 passos.
Investir é um processo contínuo que requer atenção e ajuste regulares. Aqui estão 3 etapas que você pode tomar para manter seus investimentos funcionando para você:
1. Crie um plano de investimento personalizado.
Se você ainda não o fez, defina seus objetivos e prazos, e faça um balanço de sua capacidade e tolerância ao risco.
2. Invista no nível apropriado de risco.
Escolha uma mistura de ações, títulos e investimentos de curto prazo que você considere apropriados para seus objetivos de investimento. (O Centro de Planejamento e Orientação da Fidelity pode ajudar.)
Os estoques têm historicamente um maior potencial de crescimento, e mantê-los por períodos de tempo mais longos pode ajudar a suavizar a volatilidade.
Por outro lado, se você precisar do dinheiro em apenas alguns anos - ou se a perspectiva de perder dinheiro o deixa nervoso demais - considere uma alocação mais alta para investimentos geralmente menos voláteis, como títulos e investimentos de curto prazo. Ao fazer isso, é claro, você estará negociando o potencial de maiores retornos para o potencial de menor volatilidade.
Depois de escolher um mix de ativos, pesquisar e selecionar investimentos adequados.
3. Gerencie seu plano.
Sugerimos que você - por conta própria ou em parceria com um profissional de investimento - faça manutenção regular para o seu portfólio. Que significa:
Monitorar - Avalie seus investimentos periodicamente para mudanças na estratégia, desempenho relativo e risco. Rebalance - Revisifique sua mistura de investimentos para manter o nível de risco com que você se sente confortável e corrigir a deriva que pode acontecer como resultado do desempenho do mercado. Como orientação geral, você pode querer considerar reequilibrar se alguma parte da sua combinação de ativos se afasta do seu alvo em mais de 10 pontos percentuais. Gerencie os impostos - Decida como implementar a colheita de perda de impostos, retirada de benefícios fiscais e estratégias de localização de ativos para gerenciar impostos. Refresque - Pelo menos uma vez por ano, ou sempre que suas circunstâncias ou metas financeiras mudam, revisite seu plano para se certificar de que ainda faz sentido.
A linha inferior.
Alcançar seus objetivos de longo prazo requer equilíbrio de risco e recompensa. Escolher a combinação correta de investimentos e depois reequilibrar periodicamente e monitorar suas escolhas pode fazer uma grande diferença em seu resultado.
Próximos passos a considerar.
Obtenha uma estratégia de investimento personalizada com uma conta gerenciada pela Fidelity.
Explore como investir seu dinheiro e obter idéias de investimento para combinar seus objetivos.
Assista a um vídeo sobre como monitorar seus investimentos.
Artigos relacionados.
Quando os mercados ficam agitados, vale a pena ter um plano e aderir a ele.
Leia nosso guia passo a passo para avaliar seus investimentos e desempenho.
O conselho financeiro profissional oferece uma variedade de benefícios potenciais.
Se as contas fiscais se tornassem lei, elas poderiam afetar os lucros.
Antes de investir, considere os objetivos de investimento, riscos, encargos e despesas do fundo ou anuidade e suas opções de investimento. Ligue ou escreva para a Fidelity ou visite a Fidelity para um prospecto livre e, se disponível, um prospecto resumo contendo essa informação. Leia atentamente.
Fidelity Brokerage Services LLC, Membro NYSE, SIPC, 900 Salem Street, Smithfield, RI 02917.
No comments:
Post a Comment